Tarif mutuelle : comment est-il calculé ?

Par securite et afin de ne pas avoir à faire de grosses dépenses en soins ou pour une hospitalisation en cas de soucis liés à la santé, la securite sociale ou l’assurance maladie vous permettent un remboursement d’un pourcentage de vos frais. Pour un remboursement total, il faut alors faire appel à une prevoyance qui est une complementaire sante, similaire à une assurance pour votre santé, auprès de laquelle il vous faut cotiser. Cette prevoyance est complémentaire à votre assurance maladie. Nous allons voir ici comment est calculé le tarif des garanties d’une mutuelle, et les cas spéciaux, en fonction de votre région, ou de votre situation professionnelle.

Avant de cotiser à une mutuelle, le citoyen cotise à l’assurance maladie

Comme vous le savez très certainement, la France impose à chacun de ses citoyens d’adhérer à l’assurance maladie (également appelé securite sociale) vous permettant un remboursement du prix de vos frais médicaux ou de vos frais liés à une hospitalisation. L’organisme de l’assurance maladie qui s’occupera de vos remboursements de soins est généralement déterminé par votre catégorie socioprofessionnelle. Il peut s’agir du RSI pour les travailleurs indépendants, de la Carpimko pour les professions médicales, de la CPAM (caisse primaire assurance maladie) pour les salariés, etc.

Ces organismes sont similaires à une assurance et ont pour but de prendre en charge partiellement vos frais médicaux (en général 70 %), le reste étant à la charge du patient. Ce dernier a la possibilité de les régler lui-même ou de souscrire, et par conséquent de cotiser à une complementaire sante, appelée également mutuelle. Les mutuelles, en fonction des garanties souscrites, pourront vous permettre des remboursements partiels ou entiers de vos soins.

Notre objectif ici sera de vous détailler la manière dont est calculé le tarif d’une prevoyance santé afin de vous aider dans vos démarches, ainsi que de vous permettre de bénéficier des services les plus adaptés à votre budget et à vos attentes en matière d’assurance.

La CMU complementaire en cas de faibles revenus

Comme vous vous en doutez très certainement, le tarif de votre future mutuelle varie en fonction d’énormément de critères, ce qui a tendance à rendre le démarchage complexe. Pour les petits revenus, il faut savoir qu’il n’est pas question de payer une mutuelle car il vous est possible de bénéficier d’une CMU, si vous ne gagnez pas assez d’argent pour cotiser à la securite sociale (c’est-à-dire l’assurance maladie). Vous pouvez aussi bénéficier de la CMU-C, c’est-à-dire une complementaire sante gratuite, lorsque vous gagnez suffisamment pour cotiser à l’assurance maladie, mais pas suffisamment pour payer une mutuelle, ce qui peut être gênant pour les soins du dentaire ou l’optique par exemple. Ces CMU sont accessibles sous conditions de ressources et ne vous coûteront rien. Dans les autres cas, il sera parfois complexe d’y voir clair, étant donné les grandes différences en matière de services que proposent les mutuelles.

Votre profil fait varier le tarif de votre mutuelle sante

Dans un premier temps, le tarif de votre mutuelle sante varie en fonction de votre profil, et notamment si vous êtes sujets à recevoir des soins. Ainsi, il vous sera demandé plusieurs informations avant de vous fournir un devis d’assurance en ligne, comme votre âge : plus on vieillit, et plus on risque d’avoir des soucis de santé et d’hospitalisation. Le prix de la complementaire sante sera alors plus élevé. Vous devrez également renseigner votre situation professionnelle et en particulier votre catégorie socioprofessionnelle pour obtenir un devis d’assurance dans votre espace. La maçonnerie étant un métier beaucoup plus risqué que celui de cadre, ces derniers paieront moins cher leur prevoyance, car ils ont moins de risques d’avoir un souci ou besoin d’une hospitalisation sur leur espace de travail. Le lieu de vie peut également être un facteur dans la grille de tarifs : les Parisiens, les habitants de la région PACA, et du Nord sont les personnes payant le plus cher leur complementaire sante.

Les services proposés par les mutuelles

Plus il y a de services et de garanties proposées par la mutuelle sante, plus le prix est élevé. Une mutuelle de base, qu’on appelle « mutuelle 100 % », prendra en charge des services et garanties basiques de santé comme les médicaments, les frais de votre médecin, une hospitalisation, ou encore les tarifs des radiographies. Mais certaines mutuelles sante vont plus loin comme vous pourrez le voir sur les devis, et proposent en prevoyance une prise en charge plus complète, comme les remboursements du soin dentaire ou optique par exemple. Cela vous permettra de ne pas les payer une fois au cabinet dentaire. Cependant, votre cotisation auprès de votre prevoyance sera plus élevée. Un forfait optique peut également être inclus à votre devis, si vous avez régulièrement besoin d’aller faire contrôler votre vue et utiliser un appareil optique comme des lunettes. Pensez également à bien vérifier la date d’échéance de votre contrat de complementaire sante.

Les régimes locaux, une catégorie à part

Certaines régions permettent de bénéficier de régimes locaux, comme c’est le cas avec l’Alsace Moselle. La cotisation à ce régime local est obligatoire, et peut prélever de 1 à 2,5 % du salaire des personnes qui vivent dans cette région. Mais cela leur permet également de faire des économies sur le prix de leur mutuelle sante. Ainsi, une personne ne vivant pas dans les trois départements concernés, et cotisant au régime général paiera sa mutuelle plus cher.

Le cas des professions libérales

Pour les personnes qui exercent des professions libérales comme les médecins, consultants, avocats ou commerçants, pour n’en citer que quelques-uns, la couverture sociale est différente de celle des salariés. En effet, cette catégorie de professionnels fait partie des TNS (Travailleurs non salariés) et la protection de base (RSI par exemple) ne couvre que peu de choses d’où l’intérêt de recourir en prevoyance à une solution de complementaire sante afin d’être protégé soi-même ainsi que sa famille.

En France, c’est par le biais de la loi Madelin que les professionnels non-salariés peuvent bénéficier d’un contrat de mutuelle particulier dans lequel des déductions fiscales sont possibles. Les tarifs des mutuelles à l’intention des professions libérales dépendront donc de plusieurs paramètres comme la nature réelle de l’activité professionnelle, ou les besoins réels du professionnel en matière de protection complémentaire. Mais le professionnel devra également tenir compte de ses ayants droit (conjoint, famille) qui seront également protégés. De plus, pour compliquer la tâche, les libéraux ont la possibilité de sélectionner eux-mêmes leur complementaire sante, celle-ci n’étant pas proposée comme c’est le cas dans certaines professions salariées, dont les entreprises ont des partenaires. Cela s’effectue en démarchant les organismes ou en utilisant les comparateurs en ligne proposant des devis de complementaire sante pour le minimum de garanties, ou des devis pour un accompagnement complet.

La plupart des complémentaires à l’intention des libéraux et plus généralement des travailleurs non-salariés couvrent les professionnels des soins courants à 100 %. Elles proposent également un remboursement parfois de l’ordre de plus de 100 % sur votre prothèse dentaire ou auditif ou en cas d’hospitalisation. Certaines vous couvriront également, vous et votre famille, en cas de nécessité d’effectuer une cure thermale.

Vous comprenez donc que la complexité des offres, des garanties et des informations proposées par les différentes complémentaires peut influencer de manière considérable les tarifs de ces dernières. Un devis mutuelle sante peut s’avérer nécessaire avant de faire un choix et de signer un contrat, afin de connaître toutes les informations importantes. Nous vous conseillons de passer dans un premier temps par un comparateur de devis mutuelle sante en ligne qui vous permettra d’évaluer votre profil et vos besoins grâce à un espace particulier. Cet espace vous fournira un premier aperçu des organismes qui seront les plus aptes à répondre à vos besoins. Ces comparateurs en ligne proposent des offres de devis mutuelle sante par le biais d’un contrat en ligne qui vous permet d’adhérer entièrement en ligne à une mutuelle, complémentaire à votre assurance maladie et d’obtenir un espace adhérent dédié, ainsi que des offres partenaires personnalisées.

Pour aller plus loin :

  • Mutuelle comparaison
  • Mutuelle adaptée
  • Mutuelle comparez

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