Mutuelle age : comment choisir sa complementaire sante sénior ?

Après 55 ans, les dépenses de santé sont susceptibles d’augmenter avec l’age en même temps que le pouvoir d’achat se réduit avec le passage à la retraite. Vous n’êtes plus couvert par votre mutuelle d’entreprise ? Le choix est donc crucial pour compléter la part de remboursements du regime général de la securite sociale. Comment faire une sélection afin d’être assuré sur l’essentiel sans pour cela grever votre budget avec des cotisations trop élevées ?

Comparer pour trouver une couverture senior qui protège votre santé mais aussi votre budget

Au moment de choisir leur mutuelle, les seniors sont confrontés à un dilemme. D’une part, des frais medicaux amenés à augmenter avec l’age nécessitant de meilleures garanties pour une protection plus étendue et d’autre part, des moyens financiers plus limités depuis le passage à la retraite. Aujourd’hui, en France, un senior dépense en moyenne 94 € pour sa complémentaire sante. Une somme importante qui a malheureusement tendance à augmenter d’année en année. Les cotisations des mutuelles représentent 6 % du revenu global des retraités et pourraient, selon une étude de UFC que Choisir, atteindre les 10 % selon l’age à l’horizon 2020.

Votre priorité est donc de vous couvrir au maximum pour les risques medicaux les plus graves inhérents à l’age en privilégiant la garantie hospitalisation avec un minimum remboursé à hauteur de 200 à 250 % du tarif de convention du regime généralde la securite sociale. Si vous disposez d’un budget complémentaire sante inférieur à 120 € par mois, vous devrez privilégier les garanties indispensables au détriment de celles qu’il sera plus économique de payer vous-même.

En résumé pour bien choisir votre mutuelle senior :

  • Privilégiez une protection hospitalisation suffisante
  • Déterminez votre niveau de protection en dentaire ou autre en fonction du budget que vous souhaitez allouer à votre mutuelle sante et de votre age
  • Comparez les différentes offres en privilégiant le contrat qui vous propose le meilleur rapport qualité/prix/garanties. Vous tiendrez compte à ce moment de vos habitudes de consommation en terme d’optique, de médecine douce etc…

Les principaux points à vérifier avant de choisir

Le prix

Le prix d’une assurance sante senior varie selon le profil de chaque personne et notamment de l’age, du lieu de vie, de l’ancienne profession et, bien évidemment, du niveau de protection choisi. Les mutuelles sante seniors proposent en général 3 ou 4 formules sous forme de package. La moins chère rembourse uniquement le ticket modérateur et n’offre qu’un paiement dérisoire pour les lunettes et les prestations sur les dents. Une formule plus étoffée pourra couvrir les dépassements d’honoraires jusqu’à 150 % , et sera plus intéressante lors d’un séjour à l’hôpital avec le paiement intégral de la chambre individuelle. Elle remboursera aussi plus généreusement les frais d’optique et dentaire avec par exemple des plafonds à 150 € pour les lunettes. Comptez entre 60 et 73 € par mois pour une personne retraitée de 70 ans habitant le nord de la France et entre 75 et 125 € pour une complementaire un peu plus protectrice pour un senior de 85 ans résidant à Paris.

La consommation médicale

Selon les professionnels de santé ou les établissements auxquels vous avez habituellement recours, vos besoins en protection seront plus ou moins étendus. Si vous consultez régulièrement des spécialistes, êtes amené à effectuer régulièrement des soins tels que des radios ou des analyses, vous devrez choisir une protection sante senior qui remboursera bien les dépassements d’honoraires.

La Securite Sociale couvre les frais d’hospitalisation pour les actes chirurgicaux importants mais ne prend pas en compte le forfait journalier hospitalier qui s’élève depuis le 1er janvier 2010 à :

  • 18 euros par jour en hôpital ou en clinique
  • 13,50 euros par jour dans le service psychiatrique d’un établissement de santé

De même l’Assurance Maladie ne rembourse pas le supplément pour la chambre individuelle ou les dépassements d’honoraires éventuels du chirurgien ou de l’anesthésiste, très fréquents dans les établissements privés.

Si vos dépenses sont élevées sur le plan des soins d’optique, une mutuelle sante vous sera utile sans pour cela choisir un plafond de remboursement élevé qui majorerait très fortement le coût de vos cotisations. En effet, pour beneficier d’une couverture importante il faut souvent choisir un contrat qui offre également des remboursements élevés sur des postes dont vous n’avez pas forcément besoin. Si ces autres prestations ne vous sont pas vraiment utiles il sera plus économique pour vous de payer vos lunettes ou d’aller chez un opticien mentionné dans la liste des partenaires de votre complémentaire santé, qui pratiquera des prix plus intéressants. Si vous êtes adepte de médecines douces, rarement prises en charge par la SS, privilégiez un contrat qui les rembourse.

Le niveau de prise en charge

Avant de souscrire un contrat de santé seniors adapté à vos besoins, il convient de bien étudier la limite remboursée pour toutes les garanties (consultations, frais d’optiques, dentaires…) Elle peut être exprimée sous forme d’un forfait en euros ou d’un pourcentage de la base remboursée par l’Assurance Maladie en incluant ou non les remboursements de la Securite Sociale, ce qui peut tout changer. Petite explication :

Vous payez 60 € pour une consultation chez un spécialiste en secteur 2. La SS vous remboursera 70 % du montant conventionné qui s’élève à 23 €, soit 15,10 € (16,10 € – 1 € de participation forfaitaire)

  1. Si l’assureur vous propose un contrat avec une protection égale à 150 %, part regime général incluse, il vous remboursera le ticket modérateur et le dépassement d’honoraires à limite de 50 % de la base remboursée par la SS soit 23 €/2 = 11,50 €. Vous serez donc remboursé 6,90 € pour le ticket modérateur + 11,50 € pour le dépassement soit un total de 18,40 €. Vous percevrez donc 15,10 € +18,40 € = 33,50 €. Il restera donc à votre charge 60 €- 33,50 € = 26,50 €
  2. Si l’assureur vous propose une garantie égale à 100 %, Securite Sociale exclue, il vous remboursera jusqu’à 23 € en plus des 16,10 € pris en charge par la SS. Pour votre consultation payée 60 €, vous recevrez donc 23 € + 15,10 € de la SS soit un montant total de 38,10 €. Il restera donc à votre charge 60 € – 38,10 € = 21,90 €

Cet exemple vous montre que vous serez mieux couvert avec une formule proposant 100 % de la base de remboursement, SS exclue, qu’avec une base de 150 % SS incluse.

Une mutuelle santé senior moins chère qui ne pratique pas le tiers payant

Certaines mutuelles proposent des coûts attractifs, plus faibles car elles ne pratiquent pas le tiers payant ce qui veut dire qu’elle n’avancent pas le ticket modérateur que les personnes doivent régler d’abord avant de se faire rembourser ensuite.

Miser sur des contrats souples, une bonne ou mauvaise idée ?

Certaines mutuelles santé seniors autorisent l’ajout d’options par exemple pour les médecines douces ou proposent des formules modulables qui vous permettent de choisir par exemple une part remboursée plus importante en frais d’optique, soins dentaires ou autre sans que cela vous oblige à supporter un niveau élevé de garantie sur les autres postes de remboursement. Mais attention, ce type de formule n’est pas nécessairement plus intéressant car les tarifs de cotisation proposés tiennent compte du risque de voir tous les porteurs de lunettes choisir les forfaits optiques de plus haut niveau.

Pour souscrire une complementaire, utiliser un comparateur en ligne

Les personnes de plus de 55 ans en recherche d’une assurance sante pourront utiliser en toute securite les services d’un comparateur en ligne pour d’obtenir plusieurs devis de complémentaire santé seniors et beneficier des meilleures offres et avantages. Vous pourrez étudier les contrats et chaque cotisation proposée tranquillement depuis chez vous avant de souscrire.

Ce système comparatif est également recommandé si vous avez des enfants ou êtes un couple sans enfants et cherchez une protection sante ou sur la vie qui tiendra compte de votre situation, de votre age et de vos besoins. Pour ne pas être submergé par trop d’informations, limitez vous à 4 devis maximum.

Pour aller plus loin :

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