Mutuelle offres : comment s’y retrouver ?

Qu’elles soient des mutuelles santé sur Internet ou en agence physique, les mutuelles apportent un grand soutien aux particuliers sur le plan du remboursement des dépenses de santé. Proposant notamment une protection des activités, une prévoyance pour diverses situations de la vie (retraite, invalidité, décès… etc.) ou encore une complémentaire santé, une mutuelle s’affiche comme l’alternative idéale aux solutions d’assurance classiques et à la couverture de la Sécurité sociale dont l’insuffisance anime fréquemment les actualités en France. Aussi bien sur le plan des cotisations que sur les remboursements et les diverses garanties, les avantages dont peuvent bénéficier les mutualistes sont nombreux. Toutefois, d’une société mutualiste à l’autre, la formulation de l’offre ainsi que le type d’offre peuvent varier. Cette variation est encore plus accentuée quand on tient compte de la situation sociale, de l’état sanitaire, des moyens financiers et donc des besoins de chaque assuré. Chaque offre, formulée d’une façon ou d’une autre, présente donc ses avantages et ses inconvénients.

La mutuelle d’entreprise

Qu’est-ce que c’est ?

La mutuelle d’entreprise, encore appelée mutuelle collective, est un dispositif de complémentaire santé mis en place par un employeur en vue d’offrir une protection sanitaire à ses salariés. Elle est obligatoire depuis le 1er janvier 2016, entrant dans le plan du projet de sécurisation de l’emploi en France.

Quels sont ses avantages ?

A l’analyse, la mutuelle mise en place dans l’espace d’une entreprise présente un certain nombre d’avantages pour le salarié. Ce dernier n’aura ainsi pas à prendre en charge lui-même la totalité de sa cotisation ; la loi a en effet fixé que 50 % des cotisations de chaque salarié revenaient à la charge de l’entreprise. Aussi, le choix des professionnels proposant la complémentaire d’entreprise et la réalisation des démarches nécessaires à la mise en place / au renouvellement du contrat sont à la charge de l’offreur d’emploi. Viennent ensuite les avantages liés au contenu des offres de mutuelles d’entreprise. On peut notamment évoquer le remboursement intégral du ticket modérateur, des forfaits journaliers en cas d’hospitalisation ou encore d’un certain pourcentage du tarif de convention des actes optiques et dentaires. Toutefois, en tenant compte de critères plus pointus, on se rend vite compte que ce type d’offre présente certains d’inconvénients pour une bonne prévoyance.

Quels sont ses inconvénients ?

Une bonne majorité des entreprises contractent des mutuelles collectives simplement parce que la loi l’exige. Elles se contentent alors généralement de sélectionner les garanties de base rendues obligatoires, avec des remboursements en pourcentages difficiles à comprendre. Le salarié se retrouve ainsi avec une couverture minimale allégeant à peine ses dépenses de soins. Par ailleurs, la mutuelle collective, pourtant obligatoire pour tous les salariés (sauf cas exceptionnels définis par la loi), ne fait pas cas des besoins sanitaires de chaque assuré. Les remboursements offerts peuvent donc ne pas cadrer avec les besoins spécifiques d’un salarié. Dans de telles conditions, chaque salarié se retrouve bien souvent obligé d’adhérer à d’autres types d’offres, sa part de cotisation dans le cadre de la mutuelle santé d’entreprise devenant ainsi un surcoût.

La mutuelle familiale

Qu’est-ce que c’est ?

La mutuelle familiale est une offre de complémentaire couvrant tous les membres d’une famille suivant des termes définis dans un contrat familial et à des tarifs précisés dans un devis commun.

Quels sont ses avantages ?

L’avantage immédiat que l’on peut relever au niveau de la mutuelle santé familiale est la réduction des montants totaux de cotisation. Plus la famille est nombreuse, plus bas sera le coût de la mutuelle santé / personne. Par ailleurs, pour tout nouveau-né, la première année d’adhésion est offerte par les partenaires et tout enfant, à partir du troisième, bénéficie d’une mutuelle familiale gratuite. La possibilité de personnaliser les garanties en fonction des besoins de chaque membre de la famille est également un point positif de ce type de mutuelle.

Quels sont ses inconvénients ?

Une complémentaire santé familiale oblige à payer mensuellement des cotisations pour toute la famille. Les montants engagés peuvent donc parfois s’avérer difficiles à supporter pour les familles. De même, les avantages perçus pour un contrat de complémentaire santé familiale s’amenuisent en l’espace de quelques années dès lors que l’enfant devient majeur. Dans la tranche d’âge de 18 à 24 ans, il ne peut continuer d’être couvert que s’il n’est pas inscrit dans un établissement supérieur. Et quoi qu’il en soit, cette couverture s’arrête à partir de 25 ans, obligeant à souscrire à une mutuelle individuelle auprès d’une agence.

La mutuelle individuelle

Qu’est-ce que c’est ?

La mutuelle individuelle est l’offre d’assurance santé pour les particuliers. Elle est destinée exclusivement à une personne physique, quel que soit son statut social et son emploi.

Quels sont ses avantages ?

Indéniablement, le plus gros avantage d’une mutuelle individuelle est le caractère personnel des garanties. Chacun, selon ses besoins sanitaires et selon ses capacités financières peut choisir les niveaux de garanties qui lui correspondent précisément. Selon que le souscripteur soit artisan, commerçant, expatrié, fonctionnaire ou autre, les professionnels de mutuelles proposent généralement des avantages particuliers de protection et de prévoyance. Enfin, le particulier peut dans la grande majorité des cas exiger que le prestataire lui exprime les remboursements en euros plutôt qu’en pourcentages sur les devis.

Quels sont ses inconvénients ?

En optant pour l’emploi d’une mutuelle individuelle, les particuliers se retrouvent généralement avec des frais de cotisation plus élevés que dans les deux précédents cas. Pour des particuliers ayant des besoins sanitaires élevés, les devis de mutuelle santé individuelle peuvent alors s’avérer présentant des cotisations chères.

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