Choisir sa mutuelle quand on est sénior

L’importance d’un contrat de complementaire sante s’impose de plus en plus comme une nécessité dans le contexte des actualités de l’assurance sante en France. Avec le recul de la prise en charge par la Securite Sociale, les assurés se retrouvent à devoir souscrire chez leur mutuelle une cotisation de plus en plus élevée selon leur age. La situation est plus complexe pour les seniors retraités dont les revenus sont en recul et qui ne bénéficient plus de la participation de leur entreprise octroyée dans le cadre d’un contrat collectif, pendant que parallèlement leurs besoins en soins optiques, dentaires et autres sont en hausse à mesure que l’age avance. Dans de telles circonstances, il n’est pas surprenant de voir fleurir sur le marché des assurances de nombreuses mutuelles pour senior qui promettent monts et merveilles. Mais il est important de bien discerner au milieu de toutes ces offres la mutuelle la plus adaptee et faire le meilleur choix. Car la mutuelle la moins chère n’est pas nécessairement celle qui propose le meilleur rapport garanties/prix, et la plus chère n’est pas obligatoirement la mutuelle qui propose le contrat le plus rentable. Quels sont alors les points auxquels il faut accorder une plus grande attention pour bien choisir sa mutuelle sante quand on est senior ?

Les standards : penser à comparer

Lorsque les seniors cherchent à souscrire à un contrat de complementaire sante, c’est bien sûr parce que l’assurance maladie et l’assurance vie ne couvrent qu’une portion des frais medicaux (en particulier l’optique et le dentaire). Elle fixe un montant de base, déjà généralement en deçà des tarifs réels, dont elle ne rembourse qu’une infime partie. Avant de se pencher sur les détails pointilleux à observer au niveau d’une mutuelle, il faut au préalable s’assurer que les depenses classiques non-couvertes par la Sécurité sociale obtiendront une prise en charge lors du remboursement par la mutuelle sante.

Il s’agit entre autres des depenses pour le dentaire (orthodontie, implants, protheses… etc.), l’optique (soins, lentilles de contact, lunettes de vue… etc.), la médecine douce (acupuncture, phytothérapie, ostéopathie, thérapies thermales… etc.) ou du tarif du forfait hospitalier et de la chambre individuelle lors d’une hospitalisation. Les problèmes de santé et dentaires n’étant pas les mêmes d’un senior à un autre selon l’age, chacun vérifiera selon ses besoins la présence ou non de ces éléments sur les devis de mutuelles qui lui sont proposés par un comparateur. Maintenant si une chose est que ces postes soient pris en charge par la mutuelle, le niveau de garanties à atteindre ou les conditions exigées pour le remboursement soit effectif forment une autre paire de manches ! Pour s’en sortir, il faut apporter un soin particulier à vérifier certains détails sur les devis fournis en ligne par chaque mutuelle via un comparateur.

Le prix

Il est clair que pour les personnes seniors, le montant de la cotisation mensuelle chez la mutuelle est plus élevé dans les devis en ligne des offres de mutuelles, en fonction de leurs besoins en soins dentaire, optique et orthodontique plus importants que ceux des personnes dans les tranches d’age inférieures. Si des partenaires de complémentaire santé proposaient alors des cotisations bien en deçà de la moyenne observée sur le marché, il faudra être fort attentif à consulter tous les services inclus, afin d’éviter la désagréable surprise que ce prix dérisoire soit en réalité le masque d’une offre de mutuelle foncièrement incomplète. Toutefois, ceci ne constitue pas un motif suffisant pour adhérer à des contrats proposant des cotisations trop élevées. Ils offriraient peut-être un choix ratio remboursements / tarifs peu avantageux, et ne cadreraient potentiellement pas avec les capacités financières amenuisées du senior, ni avec ses besoins. Il est ainsi par exemple inutile d’avoir des bons remboursement pour la maternité ou l’accouchement. Il existe ainsi diverses garanties (dentaires par exemple) dont la présence dans une complementaire sante offerte par une mutuelle représente un gage de quiétude pour les seniors en termes de prévoyance.

Les meilleures garanties à vérifier par les seniors

La garantie soins de ville

Proposée par une mutuelle senior, elle permet à l’assuré d’obtenir une couverture sur la plupart des frais medicaux de consultation et sur certains examens. Pour les consultations fréquentes auxquelles doit se soumettre un senior, de même que pour les nombreux examens et analyses qu’il doit subir au fur et à mesure de sa vie pour s’assurer de son bon état de santé ou non, il a besoin de cette garantie pour amortir l’impact financier que peuvent avoir toutes ces sorties d’argent sur ses économies. Les remboursements contenus dans une complementaire sante avec soins de ville s’appliquent aussi bien en secteur 1 qu’en secteur 2. En outre, au vu des depassements d’honoraires exercés dans ce dernier, il est primordial que l’assuré vérifie les performances de sa mutuelle sante prise sur ce point.

L’assistance pour seniors

Si l’on doit ressortir un élément de prévoyance absolue sur les contrats de mutuelles pour personnes âgées, c’est assurément l’assistance. De fait, cette offre de mutuelle est très adaptee car elle regroupe tout simplement l’ensemble des services dont un senior pourrait avoir besoin pour sa vie quotidienne en cas d’hospitalisation pour une maladie grave. Ces prestations d’assurance sante commencent généralement dès que la situation d’hospitalisation survient. Elles incluent la couverture administrative et juridique, le déplacement d’un proche, la garde d’animaux de compagnie, l’aide à domicile, la téléassistance… etc.

Le tiers payant

Cette prestation de mutuelle a pour effet d’épargner à l’assuré de devoir avancer au professionnel de santé les frais que doit lui rembourser la mutuelle sante offrant la complémentaire. La mutuelle entre directement en contact avec le médecin, et règle la fraction dont le contrat de complementaire avec son assuré la charge, sans que celui-ci ait à se serrer la ceinture pour anticiper dans son propre budget le paiement des honoraires.
Ces garanties « sensibles », en plus de l’absence de questionnaire, permettent généralement de faire la différence entre une bonne mutuelle et une mutuelle sante performante.

Les taux de remboursement

Si les prestations dont l’assuré a besoin sont présentes sur le comparateur dans le devis en ligne de la complementaire sante, elles ne seront un choix idéal que si elles sont proposées à des taux raisonnables. La Securite sociale prenant déjà en charge une part, quoi qu’infime, de la couverture des depenses de soins, la portion qui revient aux professionnels des mutuelles est généralement exprimée en taux. Mais face à la difficulté de leur interprétation, il est préférable que le senior exige des remboursements exprimés, non pas en taux des tarifs de base, mais en euros.

Pour aller plus loin :

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