Mutuelle retraites : quelle complémentaire santé pour les séniors ?

En France, tout salarié qui part à la retraite et quitte son entreprise peut continuer à bénéficier de la protection de sa complementaire sante collective. Il profitera de remboursements en complément de la prise en charge de la Securite Sociale pour les frais consécutifs à une maladie ou un accident, sans condition de durée. La loi Evin du 31 décembre 1989 sur les retraites prévoit ainsi le maintien des contrats de complémentaire santé collective pour les salariés sortants. Chacun est ensuite libre de garder ou non son contrat de prevoyance. Petit guide pour les futurs ou nouveaux retraites au regard de leur future couverture santé Senior.

Penser à comparer

Pour le salarié qui part à la retraite, conserver son ancienne complémentaire santé n’est pas toujours, sauf exception, la solution la plus avantageuse. Il est souvent plus intéressant de souscrire une mutuelle individuelle retraites qui permettra d’adapter ses garanties, et de ce fait sa cotisation, à ses réels besoins en matière de santé. Un comparateur de mutuelle en ligne spécifique pour Senior et retraité vous aidera dans votre choix de complementaire au regard des formules et des tarifs. Avant de faire votre choix sur l’espace dédié, demandez un devis et vérifiez bien que la couverture correspond bien à votre profil et à votre budget.

Vous êtes couvert par votre mutuelle sante individuelle

Votre départ en retraite n’aura aucun impact sur le plan de la mutuelle sante qui continuera d’assurer le complément de la prise en charge par la Securite Sociale avec remboursement en fonction des garanties de votre contrat.

Vous êtes affilié à la complémentaire santé de votre entreprise

Si vous êtes couvert par la mutuelle sante de votre entreprise, l’article 4 de la Loi Evin vous permet en vertu du « droit de suite », de rester affilié aux contrats de groupe en plus de la securité sociale. Cependant, lors de votre départ, votre employeur cesse généralement de verser sa participation. L’intégralité de la cotisation revient donc à la charge du retraité. Deux solutions s’offrent à vous :

  • Vous restez affilié avec un tarif d’adhérent libre qui sera donc plus élevé puisque vous ne bénéficierez plus de la participation employeur
  • Vous partez en quête d’un devis pour une nouvelle mutuelle sante Senior afin de couvrir vos remboursements de santé.

Vous souhaitez conserver votre mutuelle d’entreprise obligatoire : Comment faire pour en bénéficier, à quelles conditions ?

La mutuelle d’entreprise obligatoire peut être prolongée après le départ en retraite, à titre individuel et payant car les avantages liés au contrat de groupe (cotisations prises en charge pour partie par l’entreprise) ne sont plus d’actualité. Si vous désirez conserver votre mutuelle d’entreprise lorsque vous aurez quitté votre emploi, il suffira tout simplement d’avertir votre organisme assureur. Ce dernier est obligé d’accepter votre demande et de vous proposer un nouveau devis de prevoyance, à titre individuel avec les mêmes offres. Vous devrez rédiger un courrier que vous enverrez avec accusé de réception dans les six mois suivant votre départ en retraite.

En France, les retraités seniors bénéficient donc des mêmes offres de soins que lorsqu’ils étaient salariés à la différence près qu’il s’agira désormais pour eux d’une assurance individuelle. En conséquence, les seniors devront régler la part qui était jusqu’alors prise en charge par leur employeur. Leur nouveau contrat de prevoyance ne sera plus limité dans le temps et l’augmentation des cotisations retraites ne pourra pas excéder 50 % du montant global des cotisations (part salarié + part patronale) appliqué lorsqu’ils étaient en activité.

Exemple : dans le cas d’une mutuelle collective si l’employeur verse 40 € et le salarié 60 €, à la retraite, le salarié devra s’acquitter d’une cotisation de 100 € (60+40). L’assureur ne pourra donc augmenter ses tarifs qu’avec un maximum de 50 % soit de 50 €. La cotisation du salarié devenu retraité ne pourra excéder 150 € par mois (sauf s’il choisit des garanties plus couvrantes).

Avant de conserver votre mutuelle collective pensez que vos besoins en santé évolueront certainement au cours de votre vie (nécessité de verres correcteurs, de prothèses dentaires ou auditives…) tandis que le remboursement prévu dans le cadre de votre contrat de groupe et la securite sociale ne changeront pas et risqueront de ne pas correspondre à ce que vous souhaitez.

Vous ne souhaitez pas conserver votre mutuelle d’entreprise : Comment choisir une nouvelle complementaire sante Senior

Les mutuelles individuelles, à garanties égales, sont malheureusement plus chères que les mutuelles d’entreprises. Les tarifs sont également fixés en fonction de l’âge du souscripteur avec une augmentation sensible à partir de 60 ans. Il est important de bien choisir cette nouvelle protection car avec l’âge, les dépenses pour soins de santé sont généralement plus fréquentes et plus onéreuses. Voici quelques points essentiels à vérifier au moment de demander un devis pour souscrire à un contrat de prevoyance santé :

  • La garantie accordée par l’assurance seniors doit être viagère c’est à dire qu’elle doit vous couvrir tout au long de votre vie quoi qu’il advienne. Des soins coûteux, une longue maladie, des services d’aide à la dépendance ne doivent pas être prétexte à résiliation de la part de l’assureur.
  • La nature et l’étendue des services de remboursement en hospitalisation, en optique et dentaire ainsi que leur évolution dans le temps
  • Toute « offre promotionnelle Senior » ou prix d’appel retraites doivent faire l’objet d’une attention toute particulière. Il peut s’agir d’une protection exceptionnellement intéressante mais limitée dans le temps…
  • Certaines mutuelles proposent aux Seniors et personnes partant à la retraite des formules sur-mesure adaptées en fonction de leurs réels besoins (hospitalisation, optique dentaire, services d’aide, cures…) avec des devis économiques ou assortis de prestations haut-de-gamme.

Attention également aux délais de carence et à l’exigence de remplir un questionnaire médical. Vérifiez bien quels sont les principaux avantages des mutuelles qui vous sont proposées et faites le choix en fonction de vos réels besoins.

Pour aller plus loin :